在這個充滿挑戰與機遇的時代，信用卡行業正面臨著前所未有的變革。宏觀政策的不斷出臺，既對信用卡業務提出了更高的合規要求，也為信用卡行業的創新發展提供了新的契機。在信創與數字化轉型的宏觀趨勢下，信用卡業務的創新發展已經成為各大銀行的核心戰略之一。眾多銀行紛紛通過技術創新和業務創新，實現了信用卡業務的快速發展。
本文將從宏觀環境、創新破局和實踐案例三方面，探討信用卡業務的創新發展，力求為讀者提供一些以創新為尖刀破冰信用卡業務發展新路徑的思路。
洞察：行業在變化中不斷前行
一、經濟走勢穩中向好，信用卡業務變中求新
中國金融工作會議強調建設金融強國，零售業務進一步踐行普惠金融的社會責任。在內外部雙循環體系的推動下，消費總量和用戶偏好也得到提升。
在存量業務方面，支付數據和總體卡量數據顯示，截至2023年上半年，我國信用卡在用數量為7.86億張，與一季度末相比下降0.59%，已回到2021年一季度的水平。主要銀行信用卡透支總額大約在8萬億范圍內。全國性銀行信用卡中心的數據顯示出馬太效應，頭部五大信用卡依然穩定增長，保持著現有的市場格局，而一些銀行的信用卡透支余額則有所下降。
目前新客戶增速受到限制，但余額規模保持穩定，不良貸款水平有所改善。經營管理能力較好的銀行依然實現了利潤增加。風險態勢方面，電信詐騙和逾期問題逐漸上升，為了應對監管要求，各銀行加強了各項管控力度。
在全球化和雙循環的新格局下，銀行數字化轉型面臨新的挑戰，需要加強風險管理和產品創新，以應對利息收入下降和監管處罰力度加大的問題。具體來看：
利息收入下降：壓縮信用卡循環利息上限將導致銀行的利息收入減少。銀行需要尋找新的收入來源，例如拓展中間業務、發展財富管理等，以彌補利息收入的損失。
風險管理壓力增加：加強信用卡套現及提現業務管理、規范信用卡分期業務等要求，增加了銀行的風險管理壓力。銀行需要建立更加完善的風險管理體系，提高風險識別、評估、監控和處置的能力。
產品創新注重合規性：加強對信用卡業務新產品新業務的監管，限制了銀行在產品創新方面的能力。銀行需要加強對監管政策的研究，確保產品創新符合監管要求，同時也要加強與監管機構的溝通，爭取對創新的支持。
違規行為處罰力度加大：金融監督管理局對信用卡業務違規行為的處罰力度加大，增加了銀行的風險和成本。銀行需要加強內部控制和風險管理，避免違規行為的發生。
信用卡業務將通過不斷創新，在獲客營銷、客戶體驗管理、精細化核算、風險管理、限額管理、經營管理實時化等方面實現數字化運營，全面提升競爭力。
二、貫徹新規與監管精神，深化信用卡合規管理
金融監督管理局在2023年出臺了一系列政策，包括壓縮信用卡循環利息上限、規范信用卡分期業務、加強信用卡套現及提現業務管理、規范信用卡積分管理、加強對信用卡業務新產品新業務的監管等。各銀行持續深化業務整改，強化信用卡業務經營管理、規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、加強消費者合法權益保護等方面增強管控。此外，《商業銀行資本管理辦法》4號文也已于近日正式發布，旨在打造更加穩健的資本管理體系。
關于零售業務的管理辦法
在零售業務方面，降低合格個人交易者的信用卡循環風險權重至45%，彰顯了服務中小微企業、大力發展普惠金融的政策導向。銀行需進一步做好不同客戶的差異化額度管理。
同時，差異化領域的風險控制需要更高要求的核心業務系統、審批系統、實時交易反欺詐系統、催收系統、風險管理系統、會計核算系統和數據治理體系等。對于銀行來說，如何在資本要求切換的情況下實現平穩過渡，將成為一項重要挑戰。
總體來說，銀行將面臨更具挑戰的資本管理和更嚴格的監管要求，這需要銀行在合規達標的前提下，加強風險管控，提高資產質量和效益，穩健經營。
關于業務經營的應對措施
在銀行信用卡業務經營方面，各行堅決貫徹監管精神、落實新規要求，提升精細化管理水平，采取了多項措施以提升管理水平和收入水平。以下是一些整合的有效措施：
存量客戶經營：銀行將存量客戶經營作為下一步發力點。深挖潛在客戶、打造開放平臺，并通過精準高效的獲客策略和深度經營存量客戶來盤活潛力和睡眠客戶。
多渠道持續促活和創新服務推廣：銀行不斷推廣信用卡創新服務和營銷活動，提升發卡質效。銀行一方面更加注重常態化營銷能力建設，另一方面持續創新信用卡產品，積極拓展符合監管要求的新產品和新業務模式，提供個性化的信用卡服務，促進業務收入。2023年第三季度多家銀行發布公告，就信用卡分期業務進行調整，包括調整現金分期業務，調整分期起始金額和最低還款額策略等。
提升風險管理能力：銀行重視貸前、貸中和貸后的風險管理，多維度提升風控能力。銀行需要加大對風險的識別和管理能力投入，建立完善的風險管理體系。通過技術手段和數據分析，提高對套現、分期等業務的風險評估和監控能力。
線上業務發展：銀行深入發展線上業務，借助科技實現數字化轉型。
敏捷組織和協同效率提升：銀行實現敏捷組織，以提升協同效率。
總體而言，面對宏觀政策的調整，銀行業采取了積極的應對措施，加強風險管理和合規能力，尋找新的收入來源和業務模式，以確保業務的穩健發展和競爭力。
三、信創與數字化轉型，兼具機遇與挑戰
在信創、數字化和智能化三方面，銀行業均將面臨新的機遇和挑戰。
信創
信創方面，政府要求銀行在2025年前完成關鍵業務系統的國產化替換。《金融科技發展規劃》和《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》鼓勵金融機構加強科技能力建設，提高新技術應用和自主可控能力。央行也推動金融行業內的信創生態體系建設，促進數字化轉型和自主可控。
大型銀行已基本完成關鍵核心系統的信創建設，下一步將延伸到經營管理和作業支持類系統上，實現信創全面化，充分釋放新核心系統的業務支撐能力；中小型銀行將是未來主力，在相對簡化、易維護的架構下采用成熟的信創產品，提升業務差異化經營能力。
在此時代背景下，客戶采購信創產品時的考量因素，除了對自身需求高度匹配這一核心要求之外，集中在“信創適配兼容性”“產品性能”“實施交付能力”“行業應用案例”“數據安全能力”等維度，對于“信創適配兼容性”的重視程度尤甚。
信創的未來工作將圍繞國產化替代、數字化客戶體驗、智能化決策支持和風險管理及合規性四個方面展開。具體而言：
國產化替代：關鍵業務系統的國產化替代工作將進一步加速，以提高系統數據安全性、滿足監管要求，并降低對不符合信創要求產品的依賴。
數字化客戶體驗：業務系統將致力于提供全面、友好的服務渠道，閉環一致的客戶服務以及個性化的數字化運營能力，從而提升客戶的數字化體驗。
智能化決策支持：銀行將繼續利用人工智能和大數據分析，以提高決策支持系統的智能化水平。大型銀行在自有的智能系統采購外部合規數據和模型服務，而中小型銀行可采購可靠商用整體方案，與業務系統緊密銜接，實現這一目標。
風險管理和合規性：銀行需要不斷改進反欺詐和反洗錢系統，確保數據安全、全鏈條記錄客戶操作軌跡，并具備簡便高效的稽核能力和監管報告能力，以確保合規性。
數字化
數字化轉型是銀行業發展的必然趨勢，也是政策要求的重點領域。
數字要素：《金融科技(FinTech) 發展規劃(2023-2025年)》強調數字要素的重要性。
數字卡技術要求：《數字銀行卡技術要求》規定了通過銀行卡派生數字憑據實現銀行卡數字化應用的相關技術要求，明確了數字銀行卡技術體系架構、數字憑據關鍵控制過程、數字憑據應用流程、數字銀行卡安全要求、公鑰認證體系及其他要求等內容。
數字化經營：數字化經營是通過信息系統進行高效科學決策，充分釋放數據要素生產力，提升業務洞察、賦能一線作業、提升服務能力、提高運營效率，從而達成經營戰略目標的有力抓手。
數字化方面，銀行通過科技手段實現數字化轉型，從而降低成本、提高效益。
大型銀行通常會投入更多資源，以實現全面的數字化轉型，包括改進業務流程和提供數字化客戶體驗。
相比之下，由于資源相對有限，中小型城市商業銀行可能會采取不同的策略和方法：他們可能會與外部合作伙伴攜手實施關鍵的信息技術應用創新項目，或者專注于某些關鍵領域的信息技術應用創新，例如數字化客戶體驗或風險管理，以確保資源的有效利用。此外，中小型城市商業銀行可能會將合規性放在首位，以確保滿足監管要求并避免潛在風險。
智能化
智能化方面，新技術如大模型和人工智能提高了銀行業務系統的效率和能力，促進了業務增長。各大銀行積極進行大模型應用的試點，如何通過以人工智能和大模型為代表的新技術高效、穩健、可靠、可控、可解釋的應用在信用卡各業務環節中，提升作業效率、提高客戶服務水平、提供差異化服務，也成為行業研究的熱點。
綜上所述，深化信創、深化數字化轉型是銀行業面臨的新機遇和挑戰。銀行需要加強科技能力建設，推動信創和數字化轉型，以實現降本增效、提升業務能力和持續發展。
業技雙核：以技術創新驅動業務發展
一、優化業務場景 提升客戶體驗
隨著行業的不斷發展和變化，客戶對廠商的產品和服務提出了更多的要求。為了支持業務的發展，IT 系統需要不斷創新以滿足客戶的需求。以下是一些典型的業務創新措施和對應的 IT 系統創新提升：
聚焦細分場景，提升產品競爭力：金融機構可以通過分析客戶的需求和行為，針對不同的細分市場推出具有競爭力的產品和服務。IT 系統可以通過數據分析和人工智能技術，幫助金融機構更好地了解客戶的需求和行為，從而推出更具針對性的產品和服務。
場景多方合作，創新權益服務：金融機構可以與其他企業合作，共同推出創新的權益服務，以吸引更多的客戶。IT 系統可以通過 API 接口技術，實現與其他企業的系統對接，從而實現數據共享和業務協同。
響應政策號召，金融賦能社會服務：金融機構可以響應政策號召，推出具有社會意義的金融服務，例如普惠金融、綠色金融等。IT 系統可以通過區塊鏈技術，實現金融交易的透明化和可追溯性，從而提高金融服務的安全性和可信度。
全流程數字化再造，完善客戶體驗：金融機構可以通過數字化技術，實現業務流程的再造和優化，從而提高客戶的體驗和滿意度。IT 系統可以通過物聯網技術，實現設備的智能化和自動化，從而提高業務流程的效率和準確性。
二、IT技術創新，驅動可持續發展
IT 系統的創新提升可以幫助金融機構更好地支持業務發展、滿足客戶的需求，提高客戶的體驗和滿意度，實現運營增效和降低成本，從而實現業務的可持續發展。為了實現這些目標，我們需要進行一系列的創新提升，包括以下方面：
構建數據友好型的新一代信用卡核心系統：這個系統可以實現產品管理全面化（構建包含積分權益等非卡產品在內的廣義產品工廠）、額度體系靈活化、賬務核算粒度精細化、配置化、渠道交易管控配置化、風險攔截實時化、運營管控場景化、業務流程多態化、處理響應事件驅動化、核心業務處理邏輯支持外部敏捷決策、關鍵業務要素創新敏捷化。它將支持信用卡業務的快速迭代和創新，為客戶提供更好的服務。
創建覆蓋全生命周期全用戶旅程分析的客戶中心：這個中心將提供“一人千面”的精準場景化服務，通過信息系統不斷增強以客戶為中心的精細化運營能力，從而深挖客戶價值。它將基于客戶旅程的全觸點對客實施運營機制、基于分群細分的客戶貢獻提升體系、面向業務改進的客戶體驗管理體系、客戶流失預警與挽回、基于客戶裂變的獲客體系，從而實現更高效的客戶運營和管理。
建立運營實時評估和風險實時偵測體系：這個體系將通過價值導向的方法，運用價值鏈分析進行科學決策，調整業務經營策略，實現作戰決策一線化、趨勢預測、實時發現問題、調配資源、改進流程，為一線業務提供“炮火”支援。同時，它還將通過營銷作業移動化+智能化、運營作業數據一致性提升、業務決策監控時效提升、駕駛艙賦能一線自我調控，實現風險前置管理，提高業務決策的準確性和效率。
建立基于測試的業務決策體系：這個體系通過高度自動化的業務策略驗證體系，基于測試驗證的量化決策，實現測試驅動的業務決策，實現灰度測試、量化評估、敏捷迭代。
支持業務敏捷展業的分期管理體系：這個體系將實現分期產品全流程管理、分期業務流程按產品類型差異化服務、消費分期管理支持直客、自營多模式、分期業務管理功能增強、額度使用精細靈活。
實現全渠道統一管理：通過明確”產品-渠道”和”客群-渠道”的映射藍圖，按渠道特性統一規劃合作策略，實現全渠道的統一精細化經營，內外部渠道、伙伴合作快速對接，實時可控，渠道、伙伴獲客風控協同，優質渠道深度嵌入，差異化合作策略。通過全渠道統一管理，實現場景合作快速對接、統一管理、服務渠道無縫切換，從而提高渠道合作的效率和質量。
支持大數據和 AI 大模型應用：通過智能業務系統，將人工智能輔助能力深度應用于催收管理業務中，實現全流程、集中化、線上化管理，滿足金融機構催收管理工作效率與合規管控雙提升的需求。同時，發展持續交付的智能運維能力，深度整合人工智能和大數據技術，打造基于信創技術體系下的智能運維能力。此外，通過低代碼開發，在業務流程迭代、業務規則更新、外部場景合作、操作步驟定義等敏態業務環節，實現通過圖形化界面、組件拖拽和模型驅動的方式，快速構建新業務流程，從而降低開發成本，縮短開發周期。
這些提升將通過更優體驗互動、更高業務成功率、更高滿意度、更低客訴率，提升客戶體驗；通過自動化運營、更快的客戶服務，降低成本，實現運營增效；通過精準促活、更高權益使用率性、更高客戶粘性、更高用卡量，提高客戶活躍度；通過客戶行為留痕、協議簽署可見、行為鏈追溯能力、息費計算追溯能力、復雜事件識別能力、關聯數據一鍵抽取，實現合規管理自動化。
踐行：以創新的價值交付，為行業客戶增值
上一代系統受過往技術棧限制，在業務流程敏捷性、策略分析簡便性、操作人性化、管理數據時效性、角色權限合理性等方面，難以實現當前業務新趨勢的要求。基于信創要求和業務提升等多方面因素，長亮科技新一代業務系統可滿足信創要求和未來業務增長需求，提升總體性能與業務效能，支持業務發展。
長亮科技通過不斷創新在信用卡領域為行業客戶創造價值，例如為一家國有大行、一家全國股份制銀行、一家頭部城商行落地了具有先進性的特色信用卡系統。
J銀行：某國有大行
長亮科技為其構建了全新一代信用卡核心業務系統。該系統采用了分布式開放技術底座，通過持續迭代支持業務創新，并滿足了信創要求和未來業務增長的需求。這一系統優化了業務流程，提高了業務操作效率，并引入了多項新業務，包括積分湊湊、制卡分流、立減支持分期業務、單元化故障處理優化、多活運行模式升級”等。
積分湊湊：在授權寬容度的基礎上，通過客戶標準賬戶的積分抵扣部分交易金額，提高了客戶購物體驗并增加了用卡黏性；
制卡分流：優化了現有多家卡商的制卡過程；
立減支持分期業務：通過實時現金立減方式帶動分期業務的拓展，提升了分期業務規模，同時也增加了客戶黏性；
單元化故障處理優化：在故障發生時各單元可以獨立處理，并通過注冊中心規避單節點宕機；
多活運行模式升級：將系統架構升級為雙云多活的運行模式，提供了云環境級別的容災能力。
M銀行：某股份制銀行
長亮科技通過新一代信用卡核心系統，幫助M銀行將代運維方式轉變為自主運維方式。這一系統采用了分布式架構、提升了高并發和高可用性。在前一代信用卡核心的能力基礎上，新系統創新實現了交易子賬戶體系、全新的客賬卡架構、快速的產品創新、差異化定價體系、立體化額度管控體系、授權組件化、靈活的賬務處理、多維度精細化核算、全科目資產證券化等新能力，全方位適應數字化時代信用卡業務發展的需求。
N銀行：某頭部城商行
N銀行采用了核心系統三方代運維方式開展信用卡業務，并致力于構建自主設計的數字化經營平臺，充分釋放業務競爭力。這個平臺涵蓋了經營管理與業務運營的范圍，并有效支撐了業務的發展。同時，N銀行還建設了信用卡交易事件中心、分期中心、貸款中心等業務中臺，實現了中臺激活收口等功能，并打造了數字化精細運營平臺，大大提升了其差異化競爭力。這些舉措對于提升存量客戶活躍度、合規發展分期業務等方面都取得了顯著的業績，并有效支撐了卡中心業務的發展。
總的來說，業務創新和技術創新對銀行業務發展非常重要，銀行需要不斷創新和優化，以滿足客戶的需求和提高業務效率。
結語
未來充滿了復雜性和不確定性，但長亮科技的信用卡業務系統將以銀行業務價值和 C 端客戶使用價值為核心，通過精細化構建業務模型和設計業務組件、技術組件，整體應用結構支持基于數據決策的業務調度和業務步驟執行，總體技術架構高度適配上下游多種信創產品，保障對業務創新的快速響應。長亮科技將以行業客戶的業務成功為己任，不斷提供具備世界領先水平的信用卡業務系統，為客戶創造更多價值。
